שוקלים משכנתא שנייה? מה חשוב לדעת לפני רכישת בית שני

אם אתם מחפשים לקנות בית אבל כבר מתגוררים באחד, רוב הסיכויים שאתם מנווטים במצב הקשה של החזקת שתי משכנתאות בו זמנית. קונים ומוכרים רבים נאבקים בפעולת האיזון הזו, אך ישנן דרכים בהן תוכל לנהל ולהשתמש בה לטובתך.

משכנתא כפולה היא לרוב זמנית עבור בעלי בתים מסורתיים, אבל זה לא אומר שהיא מגיעה ללא סיכונים. מומחים אלה מציעים עצות כיצד להתכונן לתקופה זו כדי להבטיח הצלחה.

"הכל קשור למספרים", אומרמליסה קון, סגן נשיא אזורי ב-William Raveis Mortgage. "אם אתה יכול להיות זכאי לשאת את שני הבתים, אז לבנקים אין בעיה עם ההובלה הכפולה".

"בסופו של דבר, חשוב מאוד לנסות לחזות את כל ההשלכות הפיננסיות ולהביא בחשבון כל עיכוב אפשרי שיוסיף לעלויות הכספיות", אומרסבטלנה צ'וי, ברוקר עם Coldwell Banker Warburg.

קניית בית חדש לפני שאתה מוכר

אם אתה בעל בית הנוכחי המעוניין לרכוש את הבית הבא שלך, אתה יודע שתזמון הוא הכל. במקרים מסוימים, ייתכןלמצוא את בית החלומות שלךלפני שהבית הנוכחי שלך נמכר, או שאתה עשוי להחליט לקנות את הבית השני שלך אפילו לפני שהוא מציג את הבית הנוכחי שלך.

בתרחישים אלה, יש לזכור כמה דברים.

שקול את הכספים שלך

"הסיכון והאתגר הוא שזה עלול לגרום לאילוצים פיננסיים מסוימים, במיוחד אם זה לוקח לך קצת יותר זמן ממה שהיית מסוגל להחזיק כלכלית כאשר אתה נושא את שתי המשכנתאות", אומר הסוכןאלנה לינדזישל קולדוול בנקר ורבורג.

הערך ציר זמן

שחק את כל התרחישים וקווי הזמן שיכולים להתרחש אם תבחר לקנות לפני המכירה.

"אנשים צריכים לשקול כמה זמן ייקח למכירה להתרחש. מה מצב הבית הנוכחי שלך?האם זה צריך שיפוץ? האם זה פונה לאתר בנייה? האם הרבה אנשים עושים עסקאות באזור? וכן הלאה", אומרת לינדזי.

קח בחשבון את השוק הנוכחי עבור הקונים גם כן. כמה זמן ייקח לחפש בית חדש, ועד כמה רשימת המשאלות שלך ריאלית בהתחשב בתקציב שלך?

הסיכונים

אם אתה זכאי לשאת שתי משכנתאות, עדיין לא יצאת מהיער. אם אתם קונים בית שני, עליכם להתמקד במכירת ביתכם הקיים במהירות כדי להימנע מנשיאת המשכנתא הכפולה לאורך זמן.

"הסיכון בקבלת משכנתא כפולה הוא שהבית לא נמכר מהר כמו שציפיתם, ואתם משלמים יותר מהצפוי", אומרג'סיקה דאנקן, מתווך עם Better Homes and Gardens Real Estate Main Street Properties.

בהמתנה לעיכובים או סיבוכים עם המכירה שלך, אתה יכול גם לגלות שהרכישה הבאה שלך מושפעת.

"עלות הנשיאה הזו נלקחת בחשבון ביחס החוב להכנסה שלך, שבו הבנק ישתמש כדי לראות כמה משכנתא תוכל לקבל הלוואה", מסביר לינדזי. "אז, המשכנתא הראשונה תגביל את סכום ההלוואה שאתה יכול להיות זכאי לה בסיבוב השני."

קניית בית יכולה להיות אתגר, גם אם המכירה קלה. "לקוחות רבים לא רוצים לעבור דירה אלא אם כן הם מוצאים את הבית המושלם שיתאים לצרכיהם", אומר דאנקן. "היכולת למצוא את הבית המתאים עבורך ללא ציר זמן או לחץ יכולה להיות סיבה מצוינת לשקול להתקדם עם משכנתא כפולה."

היתרונות

"היתרון הפוטנציאלי הוא מכירה חלקה יותר של הבית הנוכחי שלך, כי זה יכול להיות קשה מאוד להציג יחידה בהצלחה שוב ושוב כשהמוכרים גרים שם; זה מגביל את הצגת הזמינות", אומרת לינדזי. העובדה שהבית הראשון שלך ריק עבור קונים פוטנציאליים עשויה להיות מוכרת מהר יותר.

“היתרון השני הוא היכולת לביים נכון את הבית. במקום פריטים אישיים ותצלומים, לסטייג'ר יש לוח ריק כדי להראות את היתרונות של הבית, שבו קונה יכול לדמיין את הבית כשלו ולא להרגיש שהוא בתוך בית של מישהו אחר", אומר דאנקן.

"חלק מהמוסדות הפיננסיים מציעים משכנתאות שמכסות גם את עלויות השיפוץ, אז זה משהו שצריך לקחת בחשבון", אומר צ'וי.

כמובן שפרויקטים של שיפוצים גוררים לא פעם עיכובים, היא מזהירה. "עם תכנון טוב, היתרון של החזקה בשני הנכסים נותן לבעלים זמן להעריך את הצרכים שלהם קדימה ויכול להיות מעבר פחות מלחיץ", מוסיף צ'וי.

כיצד להחליט אם משכנתא שנייה מתאימה לך

אם אתה תוהה לגבי אפשרות זו, עשה שיעורי בית.

קבל אישור מראש ממלווה

"קבלת אישור מראש ממלווה הוא צעד ראשון טוב", אומרמירב בלוך, סגן נשיא ומנהל כללי של Opendoor Exclusives. "אני גם מעודד קונים שואפים לחפש אפשרויות מימון שונות, במקום לעבור ברירת מחדל למלווה הנוכחי שלהם - ביצוע המחקר שלך יעזור לך לקבל את התעריף הטוב ביותר וללמוד על אפשרויות להפחתת התשלום החודשי שלך, כמו הורדת תעריפים."

תסתכל על התקציב שלך

"אסטרטגיה טובה בהחלט תהיה לוודא שאתה מביא בחשבון כמה זמן אתה יכול לשאת גם [משכנתאות] עם העבודה הנוכחית שלך או משכורת", מציע לינדזי. "זה 6 חודשים? זה 12 חודשים? לבנקים שלך אולי יש גם מוצרים פיננסיים שתוכלו לעיין בהם שעשויים לעזור, אבל את השאלה הזו מומלץ לשאול פקיד הלוואות משכנתאות או מתווך משכנתאות.

חקור את שוק הדיור הנוכחי

בעוד מומחי נדל"ן רבים אומרים שהזמן הנכון לקנות או למכור בית הוא כאשר אתה מוכן ולא כאשר השוק אומר שאתה צריך, יש כמה מציאות להתמודד איתה כאשר נושאים שתי משכנתאות.

"שוק הנדל"ן הנוכחי משפיע על נשיאת שתי משכנתאות על בסיס מלאי וסביבת המשכנתא. כשזה זמן טוב למכור, זה לא בהכרח זמן טוב לקנות", אומרת לינדזי. "כשזה זמן טוב לקנות, זה לא בהכרח זמן טוב למכור. הם יצטרכו להתמודד עם זה. הם גם צריכים להתמודד עם סביבת המשכנתא, שמשפיעה על שוק הנדל"ן, ועם הריבית שהם הולכים לקבל על ההלוואה שלהם".

היכונו לתרחיש הגרוע ביותר

"פשוט היו מוכנים לשלם כפול למשך זמן רב יותר מהצפוי", אומר קון. "ודא שיש לך את המזומנים או תזרים המזומנים הנוסף כדי לתמוך בשתי ההלוואות."

יש עזרה עבור חלק מבעלי בתים בתרחישים אלה. "חלק מהמלווים יציעו תוכניות הלוואות גישור כדי לעזור לקונה להשתמש בחלק מההון העצמי בביתו הנוכחי עבור המקדמה ועלות הסגירה לרכישת בית חדש", אומר דאנקן.

שקול יתרונות לטווח ארוך לעומת סיכון לטווח קצר

"עם כל האמור, מעבר דירה הוא תמיד החלטה חשובה בחיים, כמו גם החלטה כלכלית, המופעלת בדרך כלל על ידי אבני דרך כמו מעבר לעבודה חדשה, לידת תינוק חדש או פרישה והתקרבות לנכדים", אומר בלוך. . "אם הצורך שלך לעבור דירה שולי, אולי לא הגיוני לקחת על עצמך את הנטל של משכנתא כפולה. מצד שני, הימנע מלהיות חכם בפרוטה, טיפש לקילו. אם, למשל, אתה עובר לקידום מכירות גדול שיפתח הזדמנויות חדשות למשפחתך, אז המתיחה לטווח הקצר עשויה להיות שווה את זה".